Dia dos Avós: tá na hora de falar sobre aposentadoria!

Hoje é comemorado o Dia dos Avós e, é claro, que essa data não poderia passar em branco aqui na Me Poupe! Além de celebrar a vida dessas pessoas especiais, queremos aproveitar este momento para trazer reflexões importantes para você que ainda não chegou nesta fase: você já fez um plano para quando estiver mais velha ou mais velho? Bora refletir sobre isso juntos? 

Por Me Poupe!

Você acha que o INSS vai cobrir todas as suas despesas? A previdência privada é a melhor opção para a aposentadoria? Ou será que deixar um dinheiro carimbado rendendo basta?

“Socorro, Me Poupe!, eu vivo o presente e não parei pra pensar em nada disso”.

Calma! A gente pensou e vai te ajudar a planejar uma aposentadoria tranquila. Trouxemos algumas informações sobre o INSS, aplicações privadas e investimentos que podem substituir, e ainda superar as tais previdências privadas que o Sidnelson possa te oferecer.

Começando do começo: não conte com o INSS!

O INSS é o Instituto Nacional do Seguro Nacional, responsável pelo pagamento da aposentadoria e de outros benefícios dos trabalhadores brasileiros. Se você trabalha no regime CLT, o empregador faz a contribuição com base no seu salário e esse valor é descontado na sua folha de pagamento. Se você é autônoma ou autônomo, deve fazer a contribuição por conta própria.

O valor da contribuição pode variar de acordo com a sua escolha. E a aposentadoria, atualmente, rende entre 1 salário mínimo até R$7.087,22 de acordo com os salários e contribuições arrecadadas. Mesmo com a correção desses valores no futuro, pensa aqui com a gente: vai ser suficiente pra você?

Nós acreditamos que não, e trouxemos 2 razões simples para justificar. 

Razão 1: Você vai gastar mais

Conforme sua idade avançar, você pode precisar tomar remédios e suplementos, vai precisar consultar mais médicos e fazer mais exames. Mesmo que você trabalhe, vai ter menos disposição, e sua força produtiva será menor, logo, sua renda também. Se quiser ter um plano de saúde então, prepare-se para desembolsar uma alta quantia mensal.

Razão 2: a população do país será mais velha.

Segundo dados do IBGE divulgados dia 22 de julho de 2022, a população brasileira está envelhecendo. Em 2021, o Brasil passou a ter mais de 10% de sua população formada por idosos com 65 anos de idade ou mais. E essa porcentagem só vai aumentar.  Projeções estimam que haja mais idosos que crianças nos anos 2040. Mas como isso interfere na sua futura aposentadoria, afinal? De forma bem impactante!

Quem paga o INSS das pessoas aposentadas, hoje, são os jovens, que concentram a força produtiva no seu trabalho. Quando chegarmos num momento em que há mais idosos que jovens, significa que haverá menos gente produzindo. Então, de onde vai sair o dinheiro do INSS?

Acho que você já entendeu a resposta, certo? Você precisa se preparar para não depender somente da previdência social. 

“Então a saída é fazer uma previdência privada, Me Poupe!?”

Veja no próximo tópico.

A previdência privada é um bom investimento?

Segundo a nossa musa das finanças, a Nath, o grande erro das pessoas é acreditar que a previdência privada é a protagonista da sua vida financeira, quando, na verdade, ela deve ser uma coadjuvante.

O que isso significa? Que você até pode ter uma previdência privada, mas não só ela! Por isso, vamos te mostrar como ela funciona e apresentar outros investimentos que podem ser ideais tanto para sua aposentadoria, quanto para sua independência financeira.

Como funciona a previdência privada?

As previdências privadas são fundos de investimentos administrados por bancos ou outras instituições financeiras. Você aplica dinheiro todos os meses e pode escolher como e quando vai resgatar, podendo resgatar todo o montante de uma vez, em uma data pré-determinada, ou dividir em parcelas. Tais parcelas podem ser creditadas até a data de falecimento ou ter um limite para acabar, de acordo com a idade que você determina. Por exemplo, você pode escolher receber parcelas fixas por 20 anos.

Quando você opta pela primeira opção de parcelas citada anteriormente, ninguém receberá o valor que foi acumulado depois que você partir, caso você já esteja usufruindo dela. Mas se você optar por parcelas limitadas, a pessoa beneficiária continua recebendo depois do falecimento.

E em caso de morte antes que a previdência seja utilizada, independente da modalidade escolhida, a pessoa beneficiária recebe todo o valor sem precisar de um inventário, algo que pode custar uma verdadeira fortuna. Dito isso, a previdência é uma ótima alternativa para ser usada como uma herança de fácil acesso. Mas nem por isso você vai deixar todo seu dinheiro lá, hein! O ideal é que seja uma fatia bem pequena do seu patrimônio, pois você pode e deve ter outros investimentos que rendem muito mais. Isso nos leva a próxima pergunta:

Quanto rende uma previdência privada?

Como falado, as previdências são fundos de investimento. Existem alternativas de fundos mais conservadores e mais arrojados. E é isso que vai ditar o rendimento da previdência. Aí você já sabe, né? Os mais conservadores vão render menos, com menos risco. Já os mais arriscados tem potencial de maior rendimento, mas o risco também aumenta. 

Para decidir qual escolher, você precisa conhecer o seu perfil de investidor. Ah, e é importante lembrar que, independente do seu apetite ao risco, este é um tipo de investimento de longo prazo para um determinado objetivo. Não espere enriquecer com ele. 

Quanto custa uma previdência privada?

As taxas variam de instituição para instituição e, também, dentro de uma mesma instituição você pode encontrar valores diferentes.  Para todas as opções, é sempre cobrada uma taxa de administração. Além dela, também é comum haver uma taxa de carregamento. Mas não pense que acabou, você também vai precisar pagar uma parte para o leão. O imposto de renda vai variar de acordo com o tipo de previdência que você escolher, e pode ser regressivo ou progressivo. No regressivo, quanto maior o valor da retirada, maior é a mordida do leão. No regressivo, a mordida diminui com o tempo. 

“E por que eu preciso pagar essas taxas, Me Poupe!?”

Porque neste tipo de transação existe um intermediário fazendo a gestão do dinheiro para você: o Sidnelson. A solução para se livrar de tantas taxas é fazer investimentos direto com as corretoras.  A maioria dos investimentos vai ter imposto de renda, mas nem todos terão taxa de administração, a não ser que também sejam fundos de investimento.

Por exemplo, se você investir no Tesouro Direto, investimento que muitas previdências utilizam para colocar o dinheiro que você deposita, você só vai pagar o imposto de renda, que costuma ser regressivo. Não sabe como o Tesouro Direto funciona? Neste vídeo aqui, a Nath te explica tudo!

Que tal esquecer a aposentadoria?

Você deve se preocupar com um futuro melhor, mas você já pensou em não ter uma aposentadoria? Fomos ensinadas e ensinados a acreditar que o ciclo da vida consiste em trabalhar por muito tempo e só depois ter uma aposentadoria. 

Mas nosso papel neste canal é abrir sua mente para a independência financeira. Isto é, você não precisa esperar a aposentadoria chegar para ter uma renda mensal todos os meses sem trabalhar. Se você investir em investimentos que gerem dividendos ou juros semestrais, ou seja, lucro que é repassado aos investidores, você pode viver de renda muito antes. Alguns exemplos para você: Fundos Imobiliários, Ações de dividendos e Tesou IPCA + com juros semestrais. 

Veredito – Investir ou não na previdência?

Depois de considerar todos os fatores apresentados, só indicamos ter uma previdência privada se você quiser usá-la para ser repassada para os beneficiários de forma direta, em caso de falecimento, e evitar a burocracia. O mais importante é que ela não concentre todo o seu dinheiro, combinado?

Agora que você já sabe que não pode depender do INSS, que tal simular quanto você pretende ter quando chegar a hora de se aposentar?
Clique aqui e confira a resposta em nosso Simulador da Aposentadoria.