Amortizar a dívida ou investir? Qual é a melhor opção pra você?

Comprar a casa própria é um sonho para grande parte dos brasileiros. Também é um dos principais objetivos da Lilibell, nossa última pimpada da temporada turbo do Pimp My Money. Essa é uma metona cara e não tão simples de alcançar. Mas, se também é um desejo seu, não deixe de conferir no YouTube o plano de investimentos que a Nath e o Leandro montaram para ela chegar lá. Quem sabe a carteira da Lilibell não te inspira a montar o seu próprio planejamento?

Já foi assistir? Ótimo, vamos voltar para o nosso tema central. Você juntou o seu suado dinheirinho, conseguiu dar entrada em uma casa e, de brinde, ganhou uma dívida para os próximos 35 anos. Eis que, em determinado mês, você recebe um dinheiro que não estava previsto, seja de uma renda extra ou de um item que você vendeu. E agora, o que fazer com essa grana? Amortizar as parcelas ou investir?

A resposta para essa pergunta é um grande… depende. Ambas as opções têm vantagens e desvantagens. Em geral, pensando em números (e eles nunca mentem), investir é financeiramente mais inteligente e eu já te explico porque aí embaixo. Mas pode ser que, para o seu caso, amortizar faça mais sentido. Fica até o final para entender e garantir uma planilha ótima pra te ajudar nessa decisão.

Por Me Poupe!

Primeiro passo: o que cargas d’água é uma amortização?

Vamos imaginar que você comprou um imóvel de R$ 400 mil. Considerando uma entrada de 20%, pelo menos R$ 80 mil desse dívida já foram pagos por você no ato da compra direto para a construtora ou imobiliária. Daí, você vai no banco e pede para ele comprar esse imóvel, prometendo pagá-lo de volta e com juros ao longo de muitas parcelas. É assim que um financiamento funciona.

A partir desse momento, a sua dívida deixa de ser com a construtora ou imobiliária e passa a ser com o banco. E os juros são o preço que você vai pagar por esse dinheiro que você pegou emprestado. Então, no final daquelas 300 e tantas parcelas, você não vai pagar só os R$ 320 mil que devia, mas um montante muito maior, a depender da taxa de juros do seu financiamento.

Amortizar consiste em pagar um valor além da sua parcela mensal com o objetivo de diminuir o seu saldo devedor (aquele inicial, desconsiderando os juros). Quando você faz isso, está diminuindo o valor total da sua dívida e, por consequência, também os juros que incidem sobre ela. Isso quer dizer que se antes você devia R$ 320 mil e amortizou R$ 20 mil dessa dívida, agora os seus juros vão incidir apenas sobre os R$ 300 mil que sobraram, resultado em um número menor de parcelas ou em uma redução do valor de cada parcela.

Conheça bem o seu financiamento

Antes de qualquer coisa, você e o seu financiamento precisam se conhecer melhor. É hora daquele date à luz de velas pra saber tudo um sobre o outro, sabe? A primeira pergunta que você precisa responder é qual tabela ele segue: SAC ou Price?

“Ah, Me Poupe!, mas por que isso importa?” Resumidamente, na Tabela SAC, você paga parcelas mais caras no início do financiamento, que vão ficando mais baratas ao longo do tempo. Além disso, ela tem um sistema mais agressivo de amortização, já que cada prestação terá um valor idêntico (dentro da parcela) destinada a reduzir o valor da dívida. O resto, como você deve suspeitar, é composto pelos juros. Esse é o valor que varia, diminuindo ao longo do tempo conforme o saldo devedor também diminui.

Na Tabela Price, as coisas funcionam um pouco diferente. Você paga uma parcela que não muda de valor ao longo do financiamento (e que costuma ser mais barata que no SAC, principalmente no começo do financiamento). Mas também amortiza a dívida mais devagar, pagando mais juros no processo.

Outra coisa que você deve descobrir é qual é o seu Custo Efetivo Total (CET). Ele é composto pela taxa de juros que você conseguiu no financiamento somada de alguns outros custos, como taxas de administração, seguros e outros. Guarda essa informação juntinho com você que ela vai ser necessária na hora de fazer os cálculos, ok?

Escolha 1: investir

Pensando apenas em números, essa é a escolha que faz mais sentido para o seu crescimento patrimonial. Principalmente considerando a alta da taxa de juros brasileira, a Selic, que está em 10.75% no momento de publicação deste texto. Investimentos bem-sucedidos podem resultar em um crescimento significativo do patrimônio líquido ao longo do tempo.

Isso significa que, se você optar por destinar esse dinheiro que usaria para amortizar a dívida para um título de renda fixa, por exemplo, no final dessa dívida de 30 anos você terá um imóvel quitado e um patrimônio significativo investido para gastar como quiser e viver tranquilamente.

Escolha 2: amortizar

Agora, olhando para o lado emocional da coisa, amortizar pode fazer mais sentido. Se você é daquelas ou daqueles que não conseguem dormir em paz pensando na dívida, o melhor a se fazer é eliminá-la o mais rápido possível. A sensação é mais recompensadora no curto prazo e pode garantir mais tranquilidade para o seu coração.

Tem mais um cenário em que amortizar faz sentido: se você financiou o seu imóvel com uma taxa de juros muito alta e, no momento, a taxa básica de juros do país está baixa. Nessa situação, o rendimento que você conseguiria com um investimento não seria significativo frente ao que você vai economizar em juros amortizando (vale lembrar que esse não é o caso do Brasil no momento).

Na prática…

Você pode levar em consideração essas duas variáveis:

• Se a taxa de juros do seu financiamento é baixa e a taxa de juros básica do Brasil está alta, é melhor investir.
• Se a taxa de juros do seu financiamento é alta e a taxa de juros básica do Brasil está baixa, é melhor amortizar.

Coloque na planilha

Se você é Me Poupeira! ou Me Poupeiro! de carteirinha, tá querendo ver essa bagaça na prática, certo? É por isso que nós montamos uma planilha gratuita que já faz esses cálculos para você, sem precisar de muita matemática envolvida. AH-QUE-FESTA das escolhas ricas! Clique aqui, baixe a sua e coloque tudo na ponta da caneta (ou melhor, na cédula da planilha).