Tesouro RendA+: o investimento certo para uma aposentadoria mais rica

Quando falamos em aposentadoria, você já sabe que quanto mais cedo, melhor, certo? E nem me venha com planos de previdência privada recomendados pelo Sidnelson, que hoje eu tô sem paciência. Vamos falar de investimento de verdade: o Tesouro RendA+, título público federal lançado em janeiro de 2023 pelo Tesouro Direto, pode ser uma ótima opção para complementar a sua aposentadoria.

Nós já falamos do irmão dele aqui, o Tesouro Educa+, e a mecânica da coisa é bem parecida. Mas, no Tesouro RendA+, você sempre vai receber os seus rendimentos em 240 parcelas (isso dá 20 anos, antes que você comece a fazer contas). Quer dizer que, se você pretende se aposentar aos 60, receberá esse complemento de renda até os 80 anos.

“Mas Me Poupe!, eu quero viver bem mais do que 80 anos!”. Pode investir em mais de um título então, criatura. Um deles pode garantir os seus rendimentos dos 60 aos 80, outro dos 80 aos 100 e, se você for bem otimista, dá até pra pegar mais um dos 100 em diante, a depender da idade que você tem hoje. Agora, se você pretende viver mais do que isso… boa sorte.

Brincadeiras à parte, vamos ver abaixo como o Tesouro RendA+ funciona na prática, quanto você deve investir e quais são as vantagens da aplicação:

Por Me Poupe!

Como o Tesouro RendA+ funciona?

As Me Poupeiras! e os Me Poupeiros! mais experientes vão identificar uma semelhança entre o Tesouro RendA+ e outro título do Tesouro Nacional, o Tesouro IPCA+: ambos têm seu rendimento atrelado à inflação. Isso significa que o poder de compra do seu dinheiro será mantido até o vencimento. Ou seja:

Vamos dizer que você queira receber uma aposentadoria de R$ 5 mil por mês. Mas esses R$ 5 mil não vão comprar as mesmas coisas daqui a 40 anos. Você sabe disso na prática, né? Então, para manter o mesmo padrão de vida, considerando uma inflação média de 4% ao ano, você precisaria de pouco mais de R$ 20.000 ao mês.

Calma, não assusta. Dizer que o investimento tem o rendimento atrelado à inflação quer dizer que ele fará essa correção para você. Também quer dizer que o valor que você vai pagar no seu aporte mensal pode ficar um pouco mais caro ou mais barato, a depender da inflação no período.

O investimento no Tesouro RendA+ prevê dois períodos:

Período de acumulação: você vai fazer investimentos mensais sem resgatar nada (você até pode resgatar no período de acumulação, mas estará sujeito a oscilações do preço do título), com o objetivo de formar o montante que será recebido no futuro. O aporte mensal não é obrigatório, ou seja, tudo bem se não der para investir em um mês ou outro (e você pode compensar depois com um aporte maior). Mas a constância e o tempo serão os seus melhores amigos nessa fase.

É possível começar a investir com valores baixos, a partir dos R$ 30. Mas lembre-se que essas cotações podem sofrer variação de acordo com o mercado. Outra facilidade interessante é que os aportes mensais podem ser programados ou feitos via pix.

Período de conversão: é hora de começar a receber tudo que foi aplicado, com acréscimo dos juros que capitalizaram durante os anos e corrigido pela inflação. O beneficiado receberá mensalmente os frutos do investimento ao longo de vinte anos, em 240 parcelas mensais e consecutivas.

Importante! Durante a fase de recebimento, os valores continuam sendo corrigidos pela inflação.

Quanto investir no Tesouro RendA+?

Como eu te contei aí em cima, é possível começar a investir a partir de R$ 30 por mês. Mas o que vai determinar o aporte mensal ideal para você é um conjunto de fatores:

• Com quantos anos você pretende se aposentar
• Quanto você pretende receber no futuro
• Quanto você tem para investir agora

Para responder tudo isso, o site do Tesouro Direto disponibiliza um simulador simples que já faz os cálculos de qual seria o título ideal para você e qual é o aporte mensal indicado para alcançar a sua meta.

Me Poupe!, o que acontece se eu morrer antes de receber todas as parcelas?

Nesse caso, o caminho é o mesmo de outros tipos de investimento: o título irá passar por inventário e, depois, para os seus herdeiros. Caso eles não queiram continuar recebendo os rendimentos mensalmente, é possível liquidar o título e receber o montante. Do contrário, é só fazer um pedido de alteração de nome.

Quais são as vantagens do Tesouro RendA+?

Agora que você já sabe como o Tesouro RendA+ funciona, vamos conhecer as principais vantagens do título:

Tão seguro quanto a Poupança

Assim como outros títulos do Tesouro Direto, ao investir no Tesouro RendA+ você está emprestando dinheiro diretamente ao Governo. Isso significa que esse é um dos investimentos mais seguros da nossa economia, já que a maioria dos bancões por aí também pega dinheiro emprestado do Tesouro Nacional. Na remota possibilidade de o Governo quebrar, tudo quebra. Sim, até o dinheiro que tá na Poupança.

Além disso, vale lembrar que o Governo tem a máquina de imprimir dinheiro na mão, então numa situação extrema ele poderia fazer isso pra honrar os pagamentos, mesmo sabendo que não seria a melhor opção, por conta da inflação.

Aportes mensais automatizados

Sabe quem é a maior inimiga do seu eu do futuro? Você do presente (e a sua vontade irresistível de comprar uma blusinha em vez de pensar em aposentadoria). O problema é que, quanto mais você adiar pensar no assunto, mais altos deverão ser os seus aportes mensais lá na frente. Então, proteja-se de si mesma e pague-se primeiro automatizando os aportes.

Dinheiro protegido da inflação

Ao contrário da Poupança com a sua Taxa Ridícula (ou Taxa Referencial, se você preferir), no Tesouro RendA+ os seus rendimentos vencem a inflação e mantém o poder de compra ao longo dos anos.

Quais são as taxas e custos do Tesouro RendA+?

Assim como os outros títulos do Tesouro Direto, o Tesouro RendA+ tem 3 custos:

• Imposto de Renda: só é descontado em caso de resgate antecipado ou no recebimento da renda extra mensal. O recolhimento é feito na fonte (por sua instituição financeira) e segue a tabela regressiva:

• Taxa de custódia da B3: se você deixar os dinheiros investidos quietinhos até a data de vencimento e os pagamentos futuros forem de até 6 salários mínimos, boa notícia: não precisa pagar taxa de custódia.

• Agora, se você decidir resgatar antes da data de vencimento, a taxa de custódia será regressiva de acordo com o tempo que você permaneceu com o título: 

• Imposto sobre Operações Financeiras (IOF): incide apenas nos primeiros 30 dias da aplicação.

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