O que é renda fixa? O passo a passo para investir nessa modalidade!

Você sabe o que é renda fixa? Ela é considerada o primeiro grande portão para quem quer entrar nesse mundo de investimentos. Dá só uma olhada nessa explicação que a Nath deu sobre o que é renda fixa:

Neste artigo, vamos te explicar o que é renda fixa e te ensinar em 05 passos simples o que você precisa saber para começar do zero a investir nessa modalidade.

Bora lá?

O que é renda fixa?

Muita gente tem dúvida sobre o que é renda fixa e por que essa modalidade é interessante. De forma simples, a renda fixa é uma categoria de investimentos considerada mais segura e previsível do que a renda variável, uma vez que quem investe em ativos dessa categoria sabe exatamente quanto receberá até a data de vencimento do título, e o risco de perder dinheiro é baixo.

Dentre os principais títulos que fazem parte da renda fixa estão os títulos do Tesouro Direto, CDBs, LCIs e LCAs, CRIs e CRAs, Debêntures e Letras de câmbio.

No entanto, é importante tomar alguns cuidados antes de investir em títulos de renda fixa, como verificar a confiabilidade do emissor, se o título oferece rendimentos acima de 100% do CDI, se há cobrança de Imposto de Renda e estar atento ao vencimento, liquidez e outros detalhes da aplicação. Deixar o dinheiro aplicado até o vencimento é fundamental para garantir o retorno prometido!

Como investir em renda fixa?

Agora que você já entendeu o que é renda fixa e quais são os motivos que você deve levar em conta para investir nessa modalidade enquanto investidor iniciante, chegou a hora de aprender a fazer as melhores escolhas.

Se liga nesses passos e não deixe de anotar, hein?

Trace as suas metas

Epa, que papo é esse de metas? Eu não ia aprender sobre o que é renda fixa?

Calma, claro que vai! Mas, primeiro, pense o seguinte: pra que você vai investir dinheiro se você não sabe como vai usar esse dinheiro depois dele se multiplicar?

O principal erro dos investidores é começar a investir sem saber exatamente por que estão fazendo o que estão fazendo, sem ter muita certeza se os produtos que estão contratando são os ideais para eles e acreditando que é só colocar o dinheiro lá que alguma coisa mágica vai acontecer.

Na verdade, a mágica só acontece quando você tem clareza dos seus objetivos. Agora se você não sabe bem quais são as suas metas, não tema. Vamos te ajudar com isso. Você pode ler de forma completa sobre esse assunto aqui ou dar play no vídeo abaixo:

Além disso, uma dica é usar uma das formas mais conhecidas de se escrever boas metas é o Método SMART.

As suas metas precisam ser Específicas, Mensuráveis, Atingíveis, Relevantes e Temporais.

Ou seja, se você disser que quer uma festa de casamento, isso é uma meta? Não!

Agora se você disser que quer fazer uma festa de casamento no dia 20 de Novembro de 2026 (temporal) na casa de festas Me Poupe! para 100 convidados (específico) com um orçamento total de 100 mil reais juntando todos os custos (Mensurável) e para isso você vai investir todos os meses 2000 reais (Atingível) porque fazer esta festa é a realização de um sonho que você sempre quis.

Aí sim você tem uma meta. Porque dessa forma todos os parâmetros estão estabelecidos e você pode ao longo do caminho ir ajustando o que você precisa para de fato conseguir realizar o que deseja.

Então agora que as metas estão no grau, vamos para o passo 02!

Saiba o que acontece no mundo

Macroeconomia é um palavrão, né? Mas, calma! Ninguém está te xingando, vamos entender essa coisa.

A economia como um todo é o estudo das decisões que as pessoas tomam com relação aos seus recursos financeiros e ela se divide basicamente em dois grandes grupos, a Macroeconomia e a Microeconomia.

A Macro estuda os grandes fenômenos que afetam todo mundo como PIB, inflação, taxa de juros, câmbio etc.

Já a Microeconomia estuda setores específicos e faz uma análise mais detalhada de como o dinheiro está sendo usado. 

Então, quando você sabe sobre macroeconomia pode entender melhor para onde o país está indo e com isso os seus investimentos.

Taxa Selic e Inflação

Algumas das principais coisas que você precisa saber na macroeconomia é a relação da taxa Selic com a inflação.

A inflação é um aumento generalizado dos preços dos produtos causado pela desvalorização da moeda. Ou seja, ela faz com que o dinheiro valha menos e você precisa de mais moeda para comprar as mesmas coisas.

Quando isso acontece, o governo tem uma arma para fazer com que a inflação baixe. Trata-se de um remédio amargo, mas necessário: a taxa SELIC.

E como saber isso me ajuda a investir? 

Acontece que os principais investimentos de renda fixa estão atrelados com índices da macroeconomia, ou seja, se a Selic sobe os investimentos que usam ela como referência também passa a pagar mais e vice e versa. Sabendo isso você pode se posicionar melhor nesse mar econômico.

Mergulhe na renda fixa!

Se você tivesse que adivinhar o que é renda fixa qual seria o seu palpite? São aqueles paninhos que as vovós costuram? É um salário que recebe um valor fixo todo mês? 

Renda Fixa não é nem uma coisa nem outra.

Sabe quando você pega dinheiro emprestado do banco, seja através de um financiamento ou do cheque especial, e eles te cobram juros em cima desse dinheiro? 

Levanta a mão se isso já aconteceu com você ✋🏼

Então, imagina a seguinte situação: e se você pudesse emprestar dinheiro pro banco e ELES TE PAGAREM OS JUROS?! 🤯🤯🤯

Sim, é exatamente isso que acontece na renda fixa, você está na condição de credor!

“Mas como isso acontece?”

A Renda Fixa tem formatos diferentes e vamos passar por eles todos. Ela pode ser pública ou privada, pré ou pós-fixada. 

Pública

É quando você empresta dinheiro para o governo e esse dinheiro é usado para financiar projetos de infraestrutura, saúde ou educação. Você consegue fazer este tipo de investimento através do Tesouro Direto, um programa criado em 2002, e considerado um dos investimentos mais seguros do país. O melhor é que existem diversas opções de investimentos e você pode começar a aplicar a partir de R$ 34,60

Privada 

Na renda Fixa privada, você empresta dinheiro para um banco ou instituição financeira e esse dinheiro é usado para que o banco empreste para outras pessoas ou empresas. O tipo mais comum de renda fixa privada é o CDB (Certificado de Depósito Bancário), mas existem também as LCIs (Letra de crédito imobiliário) e LCAs (Letra de Crédito do Agronegócio), além das CRIs e CRAs.

Agora, tanto a Renda Fixa pública quanto a privada se dividem em pré e pós-fixadas.

Pré-Fixada

É um investimento onde você sabe de antemão o quanto vai receber de retorno, ou seja, possui uma taxa pré-fixada (fixada antes).

“Como assim?! Explica isso direito, Me Poupe!”

Logo abaixo você vê um exemplo que foi tirado do site do tesouro direto, nele temos algumas informações importantes. A data de vencimento em 2025, significa que o acordo que você está fazendo com o governo é de que eles vão pegar o seu dinheiro emprestado agora (mínimo de R$30,85 para este título) e vão te devolver no dia primeiro de janeiro de 2025 pagando uma taxa de 13,63% ao ano. 

Viu só? É moleza entender 🙂

Pós-Fixado  

Diferente do pré-fixado, aqui o rendimento é definido depois, normalmente acompanhando algum índice como o de inflação (IPCA) ou de Juros (CDI).

O que que isso significa? Que se você tiver, por exemplo, um investimento que te pague IPCA + 5%, irá receber a variação do IPCA no período (inflação) + 5% ao ano, entendeu?

Um bom investimento pra que você consiga fazer o seu dinheiro vencer à inflação.

Vamos a um exemplo real:

No exemplo acima, retirado do site de uma corretora de valores dá para ver três CDBs do banco BTG. Percebe que cada um tem um rendimento e um prazo diferente? 

No primeiro, o rendimento é o IPCA + 4,98% sendo que você precisa deixar o dinheiro um ano lá.. No segundo o rendimento é de IPCA + 5,18% ao ano, mas o prazo já é de 08 anos para que seu dinheiro fique ali. A mesma coisa com o terceiro que já possui condições diferentes.

Por este motivo, é importante sempre avaliar os produtos financeiros caso a caso, de acordo com as suas metas e os seus objetivos.

Fala a verdade, você tá se sentindo até mais rica(o) depois de aprender isso tudo, né? Então, se liga aqui no site da Me Poupe! que ainda vai ter muito conteúdo sobre renda fixa!

Então, agora já vimos o que é renda fixa pública, que podemos acessá-la através do Tesouro Direto e que ela pode ser pré ou pós-fixada, que tal explorar um pouco agora as principais modalidades da renda fixa privada? 

PRINCIPAIS PRODUTOS DE RENDA FIXA

CDB (Certificado de Depósito Bancário)

No CDB o investidor pessoa física empresta dinheiro para o banco ou instituição financeira e em contrapartida o banco te oferece o pagamento de juros.

O dinheiro que é captado pelo banco através dos CDBs podem ser usados para ser emprestado para outras pessoas pelo banco através de financiamentos e outros tipos de empréstimo

Só tem uma questão nisso tudo, os bancos não podem emprestar todo o dinheiro que eles captam, uma parte, cerca de um terço fica é recolhido pelo Banco Central de forma compulsória. A obrigação serve exatamente para que o governo consiga controlar o dinheiro em circulação na economia.

LCI (Letra de Crédito Imobiliário)

A Letra de Crédito imobiliário é muito parecida com o CDB mas a grande questão é que quando o banco capta esse dinheiro através de uma LCI ele só pode emprestar se for para financiar o setor imobiliário.

Uma vantagem das LCIs é que por se tratar de um setor fundamental da economia o governo não cobra imposto de renda sobre os ganhos que o investidor tem numa LCI

LCA (Letra de Crédito Agrário)

Os recursos captados através de uma LCA só podem ser emprestados pelo banco para financiar o agronegócio. Os rendimentos de LCAs também são isentos de Imposto de Renda.

CRI (Certificado de Recebíveis Imobiliários)

Uma CRI serve também para financiar o mercado imobiliário, mas quem emite não é um banco e sim uma securitizadora. São investimentos um pouco mais arriscados mas pagam um pouco melhor também.

CRA (Certificado de Recebíveis do Agronegócio)

Exatamente a mesma coisa das CRIs mas servem para financiar o agronegócio.

Ufa, esse passo foi uma baita aula, né? Dá só uma olhada nesse vídeo que vai te ensinar a descobrir como escolher um bom CDB:

Agora, o que preciso para começar mesmo a investir? Bora descobrir?

Chegou a hora: abra a sua conta em uma corretora

Agora que você já tem as suas metas feitas, está na hora de começar a colocar a mão na massa e fazer os seus investimentos. Para isso você terá que abrir conta numa corretora de valores, existem várias no mercado e o processo para abrir conta é bem simples. As corretoras, diferentes dos bancos, são o local perfeito para você investir na renda fixa. 

Se formos comparar, um banco é como se fosse uma loja de produtos financeiros, mas na loja do Banco do Brasil, por exemplo, você não encontra os produtos do Itaú e na loja do Itaú não acha os produtos do Bradesco ou do Santander. Ou seja, nos bancos, os produtos a que você tem acesso estão limitados ao que eles têm e/ou querem te oferecer.

A Corretora de  valores funciona mais como um supermercado onde você tem produtos financeiros de várias “marcas” diferentes e a chance de você encontrar aquilo que procura é infinitamente maior.

Algumas das maiores corretoras do mercado e que podem servir como pontapé inicial são a XP, Modalmais, BTG, Rico, Toro, Clear, Nuinvest e Órama.

Disciplina, disciplina, disciplina

Segundo o dicionário; disciplina é a “obediência ao conjunto de regras e normas que são estabelecidos por determinado grupo. Também pode se referir ao cumprimento de responsabilidades específicas de cada pessoa”.

Se a gente pensar nas nossas metas como uma regra que criamos para a nossa vida, um compromisso que temos com a gente mesmo e que queremos cumprir, sabendo que para isso vamos precisar de disciplina, vale se perguntar: qual é a minha habilidade de seguir regras ??

E se você também enfrenta esse desafio eu digo que você precisa se concentrar nas pequenas vitórias da disciplina, lembre-se que a gente não tropeça em montanhas, mas nas pequenas pedrinhas. Fazer isso vai te dar força para seguir em frente!

No Livro “Os segredos da mente milionária”, o autor T. Harv Eker comenta que o hábito de investir é muito mais importante do que a quantia que se investe e eu também acredito nisso, a construção de hábitos de riqueza é algo para se levar a sério.

Então se organize para fazer os aportes todo mês, crie este hábito, mesmo que os seus aportes sejam pequenos, como tempo e dedicação você vai conseguir realizar todas as metas que se propôs.

As pessoas costumam superestimar o que dá para fazer em uma semana, mas normalmente subestimam o que é possível realizar em dez anos.

Então, tenha consistência!