Que o INSS está indo de mal a pior todo mundo sabe. Eu explico porque a gente não pode confiar na Previdência Social (aquele sistema em que você que é CLT é obrigado a pagar parte do seu salário para a sua aposentadoria no futuro) nesse ARTIGO. Pode ler que vai te ajudar.
“Lá vem a profeta do apocalipse de novo”.
Olha, se é um apocalipse eu não sei, mas que vai parecer o fim do mundo quando você chegar na melhor idade apenas com a grana do INSS, AH VAI! Armagedom vai ser fichinha, vai por mim…
Bom, mas porque eu estou falando tudo isso se a pauta é Previdência Privada?
Porque o blog é meu, ora bolas! hahahahaahahahah
Brincadeira.
Eu fiz essa introdução porque muita gente ( trabalhadores com carteira assinada ou não) vê a Previdência Privada como a única forma de garantir um futuro um pouco mais tranquilo. Será que isso é mito? Será que é verdade?
A Nath tá aqui pra te ajudar, relaxa.
Indo ao assunto em 3, 2, 1…
PREVIDÊNCIA PRIVADA:
MITOS E VERDADES
Por Nathalia Arcuri
Siga no Insta: @Nathaliaarcuri_oficial Twitter: @Arcuri_N YouTube: Mepoupenaweb
#1 Se eu tiver uma previdência Privada, posso envelhecer sossegado! MITO
Não é que seja mentira, mas é perigoso acreditar que qualquer plano de previdência com qualquer valor de aporte mensal vai te garantir um futuro tranquilo. Longe disso. Um futuro do tipo “burro na sombra” como eu costumo dizer, depende da valorização do seu dinheiro no tempo e do quanto ele será capaz de rentabilizar sozinho, o que na previdência privada é muito difícil por motivos que eu vou explicar nos próximos tópicos! Continua ai!
#2 A Previdência Privada é uma boa opção porque é o único plano em que o dinheiro é “sacado” da minha conta automaticamente todos os meses. MITO!
Como você pode ver neste artigo sobre aplicações mensais em Tesouro Direto, existe sim outra forma muito mais vantajosa de preparação para a aposentadoria pra quem não tem a disciplina de investir todos os meses.
#3 Em outras formas de investimento eu não consigo optar pelo recebimento mensal da minha aposentadoria, como na previdência privada. VERDADE
Sim, é verdade. Muitas pessoas acabam “apelando” à previdência privada oferecida pelos bancos por poder optar pelo recebimento mensal e vitalício de uma “mesada” baseada no quanto foi acumulado ao longo dos anos. É feito um acordo entre o banco e o cliente que estabelece, por exemplo, que a partir do 35º ano os depósitos serão convertidos em saques mensais com um valor estabelecido pelo banco. Em outras formas de investimento em Renda Fixa (ENTENDA O QUE É RENDA FIXA AQUI) você consegue investir mensalmente ou aportar um valor mínimo dependendo da forma de investimento, mas não tem a opção de receber mensalmente o patrimônio acumulado depois de um tempo. Isso nos leva ao item numero 4!
#4 Previdência Privada rende igual à renda Fixa. MITO
Primeiro: Renda Fixa não é um tipo de investimento isolado como a Poupança, que tem rentabilidade exata e definida. A renda Fixa é composta por uma série de produtos distintos, oferecidos por bancos e instituições variadas e pode ter rentabilidades extremamente diferentes de acordo com cada produto. Então, se alguém falar pra você que “tal previdência rende igual à Renda Fixa” é um sinal de que o dito cujo não sabe muito bem do que está falando. Aqui neste vídeo (muito bom e divertido por sinal, modéstia à parte) eu te conto melhor o que é renda Fixa e os tipos principais.
Segundo: Peça para avaliar a rentabilidade dos últimos 12 meses da Previdência que está sendo proposta e compare com um CDB oferecido por uma corretora de valores independente (SAIBA O QUE É UMA CORRETORA E PORQUE VOCÊ PRECISA DE UMA PRA CHAMAR DE SUA AQUI). Não subestime o poder dos juros sobre juros. Se na sua avaliação você perceber que existe outro investimento conservador rendendo 2% mais ao ano do que aquela previdência privada, caia fora. Em 30 anos isso pode representar a diferença entre viver em um apartamento com os filhos ou em uma casa espaçosa à beira mar. (Nada contra os seus filhos, hein?)
Olha o exemplo:
Erivelton analisou uma previdência privada e um CDB e chegou à seguinte conclusão:
| valor mensal | rentabilidade Previdencia | Rentabilidade CDB | Tempo | |
| R$300 | 6% ao ano | 8% ao ano | 30 anos | |
No caso do Erivelton, olha a diferença que esses 2% fazem:
Na Previdência, em 30 anos ele terá aproximadamente R$ 303 MIL.
NO CDB, em 30 anos ele terá aproximadamente R$443 mil
São quase R$150 mil a mais por “míseros” 2% ao ano.
Se o Erivelton decidir que vai ter mais dinheiro no futuro, obviamente terá que decidir também por ser o gestor dos próprios investimentos pra que no futuro consiga usufruir desta grana mês a mês como o banco faria por ele no caso da previdência. A grande diferença é que ele com certeza vai conseguir tirar mais dinheiro todo mês e terá uma vida mais confortável e independente.
Mas lembre-se, pra isso é preciso que o Erivelton faça uma espécie de “contrato” com ele mesmo. Aplicando religiosamente, estudando as melhores opções de investimentos e fazendo aquilo que precisa ser feito pra poder usufruir deste dinheiro adquirido ao longo de tanto tempo de trabalho.
(Você consegue Erivelton! Vai fundo!)
#5 A Previdência Privada pode me dar benefícios na hora de declarar o Imposto de Renda. VERDADE
Sim, é verdade. Quem opta pelos Planos PGBLs de previdência pode usar o valor depositado pra deduzir até 12% do imposto de renda.
Os valores depositados no plano de previdência podem ser deduzidos da base de cálculo do IR em até 12% da renda bruta anual PRA QUEM FAZ A DECLARAÇÃO COMPLETA! Porém, no momento em que os saques começarem, a tributação do IR será feita sobre todo o valor retirado mensalmente e não apenas sobre a rentabilidade, como acontece nos planos VGBL. É preciso fazer simulações e avaliar friamente se esta é mesmo uma vantagem ou uma desvantagem já que depois de escolhido o tipo de previdência (PGBL ou VGBL) não dá pra voltar atrás, mas dá pra parar de contribuir.
Acho que já deu pra perceber que muito daquilo que você acreditava sobre Previdência Privada talvez não seja exatamente como você imaginava.
Desculpa se te joguei um balde de água fria. Mas acho que lá no futuro, quando você estiver usufruindo das boas escolhas que fez, vamos poder comemorar juntos numa festinha muito louca da terceira idade.
#6 As taxas de administração e carregamento podem DEVORAR a rentabilidade. VERDADE
A maioria dos planos de previdência, além da famosa taxa de Administração, cobra uma taxa de carregamento. Explico: Cada vez que o seu dinheiro entra, o banco fica com uma parte. Essa Taxa varia de 0 a 2% (por aporte, isso mesmo :0). Se você aplicar R$100 todos os meses com uma taxa de carregamento de 2% perderá R$2,00 todos os meses. Isso faz uma diferença enorme no longo prazo. (Olha o exemplo que eu dei neste vídeo).
#7 Pelo menos eu posso tirar o dinheiro da Previdência Privada quando quiser! MITO
Pois é… Alguns contratos de Previdência privada impõem carências e até multas pra quem tira o dinheiro antes da hora. Por isso, assim como em qualquer outro tipo de contrato, esse também exige muita cautela. Leia tudo e o que não entender pergunte ao gerente. Se ainda assim não entender, busque informações no Sr Google, o pai de todos os ignorantes que buscam conhecimento. Aliás, achar que informação encontrada na Internet não merece credibilidade é outro mito que você precisa superar se quiser fazer o seu dinheiro render mais nos próximos anos.
(Ou tá pensando que eu tô aqui de bobeira?)
Qualquer dia eu conto porque resolvi dedicar minha vida à passar conhecimentos financeiro de graça através do Me Poupe! É que agora deu preguiça… Vou ali visitar meu gerente do banco (que me ama! SQN) e já volto!
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Nath, se parar de fazer aportes na previdência privada, perco o dinheiro que já investi? Ou dá para, parar de fazer os aportes mensais e deixar o dinheiro pelo tempo de carência do banco e depois conseguir resgatar o dinheiro? Este post é de 2016, não sei se irá me responder. Mas desde já muito obrigada musa das finanças. Já tenho dinheiro investido. \o/
Olá Nath.Tudo bem? Adoro seu canal e tenho aprendido muito!!!!!! Tenho um plano de previdência que fiz ha um ano.As taxas são muito altas.......3,5% ao mês de taxa de carregamento +2,2% ao ano. Eu estou pensando em transferir este produto para o BTG que cobra em média 0,50 ao ano. Mas como o valor que tenho lá é de 10.000.Pensei que se eu sacasse o valor, e investisse em um investimento mais rentativo.Como LCA e LCI.Os quais não pagam IR na retirada, e pelos quais eu teria um fundo guarantidor de crédito .Eu poderia ter uma rentabilidade melhor.Gostaria da sua opnião......
Nathi, excelente o seu post e todo o seu trabalho. A questão é a seguinte: tenho uma previdência VGBL (pq não te conheci antes????). O que faço? Retiro o dinheiro e coloco em outro tipo de investimento mais robusto? Pq se eu tirar agora, vou ter que pagar taxas (que nem sei exatamente quais são) e não sei se é vantajoso. Como proceder? Me ajudaaaa...
Nath, ME AJUDA!!!!!! Só agora descobri seu Blog, e já estou começanco a investir meu dinheiro em tesouro direto e renda fixa. Porém nos meus tempos de ignorância fiz 3 PGBL (1 pra mim e 2 pras minhas filhas). Deposito 1000 reais mensalmente, e já são 47000 reais. Mas descobri que a taxa de administração é de 2,2%a.a. e de carregamento são de 3%!!!! Vale a pena tirar todo o dinheiro de lá (e pagar o IR de 25%) e colocar no tesouro direto???? É melhor manter o dinheiro lá e só parar as contribuições??? Ou continuo depositando lá, já que tenho abatimento no IR (que é muito alto pra mim, pois sou médica), e no final foi o único lugar em que consegui juntar dinheiro por ser "automático". ME AJUDA, NÂO SEI O QUE FAZER!!!! TÔ PIRANDO!!!! Andrea
Oi, Nath! Estou acompanhando e aprendendo muito com seu site e seu canal, que são divertidíssimos!! Vi no canal que vc comentou sobre ter congelado sua previdência privada e fui pesquisar mas não achei nada a respeito!! Já pensei em cancelar várias vezes a minha para investir melhor essa grana mas perderia muito e não estou precisando do dinheiro agora, portanto acho que congelar seria uma excelente opção.. Como vc conseguiu fazer esse congelamento?? Me ensina por favor ?? ? Beijos!!!
Oi Nathy, estou morrendo de dúvida se resgato minha previdência (rentabilidade de 11,41% nos últimos 12 meses, em 2016 paguei R$79 de taxa de carregamento) e aplico no tesouro OU se faço portabilidade para outra previdencia com melhores condições! HELP!!! :)
Nath, não sei se você ainda responde a comentários neste post, mas... ME AJUDA! Ainda novato, sem experiência alguma com investimentos e com a cabeça a mil por problemas pessoais, caí na armadilha da gerente do banco que me ofereceu a """"""implerdível""""""" oportunidade de investir uma quantia alta que recebi de um seguro na tal da previdência privada. É uma VGBL do (i) (sem propagandas pra esse banco!), com tributação progressiva, que fiz por volta de fevereiro de 2014. Já interrompi há bastante tempo as contribuições, mas tenho um valor bem considerável lá, chegando a algo em torno de 40% dos meus ativos. Minhas muitas dúvidas: E agora?? saio desta joça? Quantos % vou perder nesta brincadeira de mal gosto pro IR? Pelo que entendi em alguns sites, seria "somente" 15% na fonte, mas outros dizem que seriam os 15% na fonte + 30% (pela tabela regressiva do IR) na declaração de ajuste. E isso, em cima do total ou dos rendimentos apenas? PS: Tenho 32 anos, caso faça diferença... rss Bjos!
Oi Nath, adoro seu blog, chego em casa todos os dias e assisto seus videos. Estou precisando de ajuda, a empresa que eu trabalho oferece a previdência privada, onde eu contribuiria com 5% e a empresa 3% mensalmente (Salario), com o plano da empresa eu não iria paga a taxa de carregamento, enquanto for funcionaria, ainda não fiz a adesão pois, estou na duvida se essa é uma boa opção ou é melhor pegar os 5% e colocar no tesouro? E se for fazer qual a melhor opção VGBL ou PGBL?
Fala Nath, tudo bem? Então caí na enrascada de fazer uma previência privada, faz 1 ano e meio que já a tenho, mas sinto que estou saindo no prejuízo e lendo esse artigo entendi o porquê. Tem alguma dica sobre o que fazer com essa grana? A minha contribuição é pequena então não arrecadei muita coisa.
Oii, eu e meu noivo temos muito interesse em investir só não sabemos o melhor jeito. Qual o melhor tipo de investimento que acha que podemos fazer? Não temos casa própria nem carro ou moto.
Oi Natália, comecei há pouco a seguir seu canal e estou curtindo muito. De início, finalizei o meu vgbl do banco do brasil, que me cobrava taxas de administração e carregamento no topo. Agora, seguindo seus conselhos, vou transferir meus aportes para o tesouro direto. Qual deles deles vc acha melhor? Não entendo muito de investimento. Verifiquei que há o IPCA + Juros semestrais 2026 (NTNB), com taxa de juros de 6,19 e o mesmo, para o ano de 2035, com taxa 6,03%. Não entendi pq investimentos de maior tempo, teria taxas menores. Além de outros como Tesouro IPCA+ 2019 (NTNB Princ) e Tesouro IPCA+ 2024 (NTNB Princ), com taxas maiores também. Desculpa a ignorância e parabéns pelo seu canal!
Nath, eu era (e ainda sou) analfabeta em termos de aplicações financeiras e recentemente vendi um bem. Perguntei ao gerente do BB qual seria uma aplicação segura e de curto prazo, ele sugeriu um VGBL de funcionários públicos, com 60 dias de carência, e eu fiz! Eu nem sabia do que se tratava. Pergunto a você: o rendimento creditado até agora é pífio, estou contando os dias para tirar o dinheiro de lá, o que poderei fazer no prazo de 60 dias de quando fiz, que foi em 03/10/2016. Devo tirar mesmo, certo? Grata, Silvana.
Nath, eu tenho 2 previdências há anos, e uma pro meu filho, já tem uma boa grana (mais de 40 mil) . É tudo vgbl. Vale a pena tirar tudo pra colocar em tesouro direto ou mesclar tesouro com outros investimentos via corretora?
Marcelo, seguro de vida é seguro de vida. São coisas diferentes. Dependendo da sua atividade profissional é aconselhável que vc tenha um seguro que te garanta uma segurança caso você sofra um acidente, por exemplo. Se você já está seguro em relação a isso, não mesmo porque fazer.
Olá Natália, Conheci seu site e canal agora e está sendo muito esclarecedor em relação a como investir meu dinheiro! Estou num impasse, ano passado comecei a pagar por um "seguro de vida resgatável", infelizmente vi que caí numa armadilha, pois estou pagando 200 reais todo mês que poderiam ser investidos de forma mais inteligente. Porém, se cancelar agora perco todo o dinheiro "investido" nesse ano.... Mas acho que se continuar pagando, perderei mais ainda ao longo do tempo. O que você me aconselha? Beijus!
Olá Nat, tenho uma previdência privada há alguns anos(com uma contribuição muito pequena) e hoje depois de assistir a muitos vídeos seus, ler muito aqui, percebi que o meu objetivo final não será nem perto alcançado...snif. Como penso em aposentadoria, seria interessante o Tesouro Direto IPCA?
Nath do céu!!! Depois de ler vários posts aqui do seu blog só consigo pensar: "Meu dinheiro podia estar rendendo muito!! O que que eu tô fazendo com a minha vida?!" Hahaha Amei demais conhecer você e suas dicas. Muito obrigada por ajudar essas pessoas ainda não iluminadas financeiramente, como eu :) Beijoss
Sim, ele estaria mentindo. Provavelmente o seu próprio banco tem taxa 0, mas para previdências de caixa mais elevado.
Olá Nath! Adoro seu blog!! Já consegui evoluir financeiramente com a sua ajuda! :) Possuo uma previdência privada desde 2009 e percebi que posso melhorar meus rendimentos com ela. O meu banco cobra altas taxas administrativa e de carregamento. Gostaria de fazer a portabilidade para um banco com taxas menores. Você saberia dizer se existe taxa de carregamento 0%? Qual banco possui essa taxa??? Meu gerente diz que não existe! Estaria ele mentindo!? :o
Natha, gostaria de começar elogiando seu blog estou adorando, e os videos no seu canal também, parabéns pelo trabalho. Agora vamos a minha dúvida, como autonoma, vale a pena eu pagar o valor mínimo para o inss de R$80,00 para aposentar, ou pegar esse valor e investir em renda fixa? Obrigada
Se todos fossem iguais a você, JU... Ah que maravilha viver! Tá no caminho da riqueza, amiga!
Olá, Nath! Aaaah que festa!! Saiba que admiro muito teu trabalho. Tu ganhou uma fã! Eu venho estudando essa área de investimento desde o ano passado, pois estava presa aquela ilusão da poupança...parecia estar estagnada! Por fim comecei a pesquisar por investimentos e me deparei com tesouro direto e pensei: "Vou arriscar no tesouro ipca 2019 pra começar", só que que fiz pelo corretora do meu banco Itau, inclusive tinha a mesma opção da poupança de programar. Depois que vi que dava pra ter aquele lance da digiconta e transferir sem custo para uma corretora que não come tanto. Mas, enfim...o que eu to querendo te falar é que eu to programando agora os próximos investimentos pensando nas suas dicas, planejei por 600 mensais no tesouro+ipca2024 para comprar uma casa a vista e investir mais 200 mensais no tesouroipca+2035 com juros semestrais pra minha aposentadoria. Cê acha que estou no caminho certo? Beijos!
Obrigada por avisar! Vou ver o que aconteceu de errado! Beijão!
Ademir, esses 3 % (que eu não sei do que são!) estão te corroendo rentabilidade. É muita coisa. Negocie pra baixar ou transfira a previdência pra outro banco que não cobre essa taxa (sim, você pode fazer isso)!
Ola Nath! Fiz uma previdência para mim e para minha mãe, não pago taxa de carregamento, nem administração e sim 3por cento ao ano. Como faço para reduzir estes 3 por cento ao ano? plano vgbl. no meu caso minha mãe e irmã não trabalhão são doentes, pago inss para minha mãe também, fiz baseado na minha mãe que se aposenta daqui a 10 anos, como não tenho plano de saúde, e também pelo seguro de vida. ( nele o valor vai direto a pessoa que está no contrato). Fiz boa escolha?
Ótimo post! estou cada vez mais aprendendo por aqui! Só que alguns links que você citou no texto, como o da renda fixa, não estão ali. Por isso vou buscá-los agora no site!